王黎寒：4.12-4招教你买到靠谱的理财产品

数据显示，截至上周五银行理财产品发行量已达1962款，平均收益率持续破“4”。
　　在低利率的环境下，想要购买银行理财的朋友可以利用这段时间锁定这份“高收益”。虽然4%+并不十分理想，不过大家购买银行理财产品的初衷就是为了安心，所以稳健型、保守型的朋友可以多多考虑的。
　　回到今天的主题：多多要讲的是如何购买银行理财才靠谱。
　　有朋友可能会有这样的疑问：“难不成银行也会有不靠谱的产品?”
　　没错!很多时候你被银行工作人员推销的"靠谱"产品，可能很不靠谱：他们打着保本、安全、存取方便的旗号在售卖，但只要细看合同，会发现它可能是一款理财保险，有的甚至根本不保本。
　　对理财新手来说，他们不懂得辨别理财产品的风险，也没有耐性去看长篇大论的说明书，所以多多要教大家4招简单的方法去挑选靠谱的银行理财产品，并且稳获本金和收益：
　　一、
　　首先，切记不要买银行代销的产品!!
　　银行除了卖自营的产品，还会帮别人卖产品。
　　有一些银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售第三方机构的产品，比如信托、保险等公司发行的理财产品，风险要比银行自营的高得多。一旦出了问题，银行往往会认为这是员工的个人行为，拒不承担相关责任，这就是我们常说的“飞单”事件，大家一定要提高警惕。
　　另外，银行可以代销的基金类产品，多多认为大家可以去第三方平台或者基金公司官网购买，手续费会低很多。
　　那么如何避免买了银行代销的产品呢?攻略如下：
　　只要是银行自营的理财产品，在产品说明书中都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。我们在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就可以查到对应的产品;如果找不到，那就不是真正的银行理财产品;
　　仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有发行银行的名称;
　　上银行的官网看看有没有这款产品;如果是在营业厅购买，也可以让工作人员在电脑上给你展示，确保这款产品是出自他们银行的。
　　二、
　　除了要防备银行代销的产品外，保守型投资者也不要碰银行净值类及结构类的理财产品。
　　净值类产品，是非保本浮动收益，投资者购买前无法预知产品的实际收益率，没有封闭期、盈亏自负，是一种打破刚性兑付的产品类型。
　　而结构性产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等挂钩，在产品说明书上收益率是一个范围，波动比较大、风险也相对很高，一般都达不到说明书上的最高收益率。
　　这两类产品的收益存在很大的不确定性，保守型风格的朋友要谨慎挑选。
　　三、
　　判断银行理财产品的风险还有一个更简单的办法，那就是看产品的风险等级：
　　理财产品通常分为五个风险等级：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)
　　一般不建议新手买R3以上的，此类产品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类产品，本金和收益的不确定性较大。
　　四、
　　多多在上文提到过两次“非保本浮动收益”这个词，事实上保守型的朋友还要小心“保本浮动收益”类产品。
　　早前多多在《保本?NOWAY》一文中已经说过：很多时候打着保本旗号的高收益产品，其实是“保本浮动收益”类产品，保本不保息。其宣传的是浮动收益中的预期最高收益，这可不等于实际收益，结果往往是达不到预期的。
　　到最后拿到的收益可能还不如把钱放在余额宝的多，所以还需要好好辨别。
　　说到底，任何理财产品都有风险，即便是银行的产品我们也要多加甄别。购买银行理财产品前先做一份风险评估测试，可以有针对性地挑选合适自己的产品。